Ce qu'il faut retenir. Avec 3 000 € nets par mois, la mensualité maximale est de 1 050 €, assurance comprise (règle des 35 % du HCSF). Avec les taux négociés par nos courtiers en octobre 2026, cela représente environ 144 000 € sur 15 ans, 174 000 € sur 20 ans et 199 000 € sur 25 ans. Un crédit en cours réduit fortement ce montant. Trois leviers : la durée, l'apport et le coût de l'assurance.
Combien emprunter avec 3 000 € par mois ? La réponse dépend surtout de la durée du prêt et de vos éventuels crédits en cours. Les calculs ci-dessous sont des estimations indicatives, à affiner avec votre situation réelle : pour un résultat personnalisé, utilisez notre calculatrice de capacité d'emprunt.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Capacité d'emprunt avec 3 000 € par mois : les chiffres clés
La décision du HCSF du 29 septembre 2021 plafonne le taux d'effort à 35 % des revenus nets, assurance emprunteur comprise, sur 25 ans maximum. Pour 3 000 € de revenus, la mensualité maximale est donc de 1 050 €.
| Durée | Taux négocié | Mensualité (assurance comprise) | Montant empruntable | Coût du crédit (intérêts + assurance) |
|---|---|---|---|---|
| 15 ans | 3,20 % | 1 050 € | ~144 000 € | ~44 900 € |
| 20 ans | 3,40 % | 1 050 € | ~174 000 € | ~77 900 € |
| 25 ans | 3,47 % | 1 050 € | ~199 000 € | ~115 900 € |
Hypothèses : taux négociés par Les Courtiers Bordelais en octobre 2026, assurance emprunteur de 0,34 % par an du capital emprunté, aucun autre crédit en cours. Résultats indicatifs et non contractuels.
Pour un couple qui cumule 3 000 € de revenus, le calcul est le même : c'est le revenu total du foyer qui compte. Les taux évoluent chaque mois : retrouvez les taux immobiliers à jour.
Taux d'endettement, reste à vivre : ce qui fait varier votre capacité
Le taux d'endettement à 35 %
Le calcul est simple : (mensualités de crédit + assurance) ÷ revenus nets. Tous vos crédits en cours comptent, y compris un crédit auto ou un crédit renouvelable.
La marge de 20 % de dossiers dérogatoires
Le HCSF autorise chaque banque à dépasser ces critères pour 20 % de sa production trimestrielle, en priorité pour l'achat de la résidence principale. Ces dérogations restent rares et réservées aux dossiers solides (revenus élevés, épargne, apport).
Le reste à vivre
Au-delà des 35 %, la banque regarde ce qu'il vous reste une fois la mensualité payée. Avec 3 000 € de revenus et 1 050 € de mensualité, il reste 1 950 € par mois. Il n'existe pas de seuil réglementaire : chaque banque applique sa propre grille selon la composition du foyer.
Apport, assurance et profil
- Apport : les banques attendent en général de quoi couvrir au moins les frais de notaire et de garantie.
- Assurance emprunteur : dans notre exemple à 0,34 % par an, elle coûte environ 16 900 € sur 25 ans pour 199 000 € empruntés. Un contrat moins cher libère de la capacité d'emprunt.
- Profil : CDI hors période d'essai, ancienneté, comptes bien tenus et épargne restante pèsent dans la décision.
3 exemples illustratifs avec 3 000 € par mois
Exemples illustratifs calculés avec les hypothèses du tableau ci-dessus. Ce ne sont pas des dossiers réels.
Exemple 1 : personne seule, CDI, 20 000 € d'apport
Mensualité disponible : 1 050 €. Sur 25 ans à 3,47 %, la capacité atteint environ 199 000 €. Avec l'apport, le budget total est d'environ 219 000 €, frais de notaire compris. Dans l'ancien, avec des frais de notaire d'environ 7,5 %, cela correspond à un prix d'achat proche de 203 000 €.
Exemple 2 : couple, 3 000 € + 2 500 € de revenus
Revenus du foyer : 5 500 €, soit une mensualité maximale de 1 925 €. Sur 25 ans à 3,47 %, la capacité monte à environ 365 000 €.
Exemple 3 : personne seule avec un crédit auto de 250 € par mois
La mensualité disponible pour le prêt immobilier tombe à 800 €. Sur 25 ans, la capacité descend à environ 152 000 €, soit près de 47 000 € de moins que sans crédit auto.
Combien ça achète vraiment ?
Pour passer du montant empruntable au prix d'achat, retirez les frais de notaire (environ 7 à 8 % dans l'ancien, 2 à 3 % dans le neuf) et ajoutez votre apport. Pour connaître les prix réels de votre quartier, consultez les ventes enregistrées sur l'outil public DVF (Demandes de valeurs foncières).
Les Courtiers Bordelais vous accompagnent dans le financement de votre résidence principale à Bordeaux. Si votre budget est plus serré, lisez aussi notre guide pour devenir propriétaire avec 2 000 € par mois.
5 leviers pour emprunter davantage avec 3 000 € par mois
- Allonger la durée de 20 à 25 ans : environ +25 000 € de capacité dans notre exemple, au prix d'un coût total plus élevé.
- Réduire le coût de l'assurance grâce à la délégation d'assurance emprunteur : chaque euro économisé sur la cotisation mensuelle peut être reporté sur le prêt.
- Vérifier votre éligibilité au PTZ si vous êtes primo-accédant : faites une simulation PTZ 2026.
- Demander le prêt Action Logement si vous êtes salarié d'une entreprise du secteur privé éligible : montant et conditions à vérifier sur le site d'Action Logement.
- Solder un crédit conso avant la demande : supprimer 250 € de mensualité redonne environ 47 000 € de capacité sur 25 ans.
Pour tester votre projet avec un montant précis, utilisez notre simulateur de prêt immobilier.
FAQ : emprunter avec 3 000 € par mois
Avec une mensualité maximale de 1 050 €, assurance comprise, environ 144 000 € sur 15 ans, 174 000 € sur 20 ans et 199 000 € sur 25 ans, avec les taux négociés d'octobre 2026 et sans autre crédit en cours.
Sur 25 ans, c'est à la limite : la mensualité est d'environ 1 055 € assurance comprise, juste au-dessus du plafond de 1 050 €. Un petit apport ou une assurance moins chère suffit à passer sous le seuil.
Sur 20 ans, non : la mensualité atteint environ 1 206 €, au-delà des 35 %.
Environ 1 150 € hors assurance à 3,40 %, et environ 1 206 € avec une assurance à 0,34 % par an. Il faut donc environ 3 450 € de revenus nets pour respecter les 35 %.
La mensualité est d'environ 1 582 €, assurance comprise. Il faut donc environ 4 520 € de revenus nets par mois, seul ou à deux.
Souvent, s'ils sont réguliers et justifiés sur plusieurs années (avis d'imposition). La part retenue varie d'une banque à l'autre.
Oui, dans la limite de 20 % des dossiers accordés chaque trimestre par chaque banque, en priorité pour la résidence principale. Ces dérogations sont réservées aux profils solides.
