Simulation de rachat de crédit immobilier : calculez votre gain

Simulateur

Comment fonctionne notre simulateur de rachat de crédit immobilier ?

Le simulateur en haut de page vous demande trois informations, toutes présentes sur votre tableau d'amortissement : le capital restant dû, le taux nominal de votre prêt et la durée qu'il reste à rembourser. Il applique ensuite, pour la même durée, le taux que nos courtiers négocient ce mois-ci. Ce taux est mis à jour automatiquement.

Il affiche votre mensualité actuelle et la nouvelle, le gain par mois, les indemnités de remboursement anticipé au plafond légal et l'économie nette sur la durée restante. La simulation est gratuite, sans inscription et sans engagement. Elle ne tient compte ni de l'assurance, ni des frais de dossier, ni de la garantie : un courtier les intègre ensuite à partir de votre dossier.

Les informations à préparer avant de simuler

Pour une simulation fidèle, gardez sous la main votre offre de prêt et votre dernier tableau d'amortissement. Ils indiquent le capital restant dû à la date du jour, le taux nominal hors assurance et le nombre d'échéances restantes. Notez aussi le coût mensuel de votre assurance emprunteur : il servira à comparer avec une nouvelle assurance.

Vous préparez un nouvel achat plutôt qu'un rachat ? Utilisez notre simulateur de prêt immobilier.

Définition

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit immobilier ?

Le rachat de crédit immobilier, aussi appelé rachat de prêt, est l'opération par laquelle une nouvelle banque rembourse par anticipation votre prêt en cours. Vous signez avec elle un nouveau contrat, avec son propre taux, sa durée et sa mensualité. L'objectif est le plus souvent de payer moins d'intérêts ou d'alléger la mensualité.

Rachat ou renégociation : quelle différence ?

La renégociation se fait avec votre banque actuelle : elle accepte de baisser votre taux par un avenant au contrat, sans nouveau prêt. Les frais se limitent en général à des frais d'avenant, mais la banque n'est pas tenue d'accepter. Le rachat, lui, fait jouer la concurrence : il coûte davantage en frais, mais permet souvent d'obtenir un écart de taux plus important.

Rachat seul ou regroupement de crédits

Le rachat porte sur votre seul prêt immobilier. Le regroupement de crédits réunit plusieurs emprunts (prêt immobilier, crédits à la consommation, découverts) en un seul, pour alléger la charge mensuelle globale, souvent en allongeant la durée. Les deux opérations répondent à des besoins différents : retrouvez-les sur notre page dédiée au rachat de crédit.

Méthode

Comment calculer le gain d'un rachat de prêt immobilier ?

1. Les intérêts restants. Multipliez votre mensualité actuelle hors assurance par le nombre de mensualités restantes, puis retirez le capital restant dû.

2. Les intérêts après rachat. Faites le même calcul avec la nouvelle mensualité, au nouveau taux et sur la même durée.

3. L'économie brute. C'est la différence entre les deux montants d'intérêts.

4. Le gain net. Retirez de l'économie brute les indemnités de remboursement anticipé, les frais de dossier de la nouvelle banque et le coût de la nouvelle garantie. Si le résultat reste positif, le rachat est rentable.

Exemple chiffré avant et après rachat

Exemple illustratif : un prêt de 180 000 € souscrit il y a 5 ans sur 20 ans à 3,80 %. La mensualité hors assurance est de 1 072 € et le capital restant dû de 146 893 €. Ce capital est racheté sur les 15 ans restants, au taux que nous négocions ce mois-ci sur 15 ans.

Calcul hors assurance. La colonne « après rachat » est recalculée chaque mois avec nos taux négociés de octobre 2026. Exemple sans valeur d'offre de prêt.

Sur cet exemple, la mensualité baisse d'environ 43 €. Les frais de dossier et la garantie viennent encore en déduction : leur montant dépend de la banque et du type de garantie, il faut donc les faire chiffrer avant de décider. Notre guide des frais de rachat de crédit immobilier les détaille.

Taux

Quels taux pour un rachat de crédit immobilier en 2026 ?

Le nouveau taux dépend de la durée restante, de vos revenus et de la valeur du bien par rapport au capital à refinancer. Voici les taux que nos courtiers négocient en octobre 2026, comparés aux taux moyens du marché, hors assurance.

Relevé du 06/10/2026. Taux indicatifs pour un bon profil emprunteur, hors assurance et hors frais. Retrouvez le détail sur notre page taux immobiliers à Bordeaux.

Taux fixe ou taux variable pour un rachat ?

La plupart des rachats se font à taux fixe : la mensualité reste connue jusqu'à la fin du prêt. Un taux variable, même encadré, fait porter le risque d'une hausse sur l'emprunteur et rend le gain incertain. Dans tous les cas, le TAEG de la nouvelle offre, qui intègre assurance, frais et garantie, ne peut pas dépasser le taux d'usure publié chaque trimestre par la Banque de France.

Frais

Quels frais prendre en compte dans un rachat ?

Une baisse de mensualité ne suffit pas à conclure : pour savoir si l'opération est rentable, il faut déduire tous les coûts liés au remboursement de l'ancien prêt et à la mise en place du nouveau.

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)

En remboursant votre prêt avant son terme, votre banque peut vous facturer des indemnités. Pour un prêt immobilier, l'article R313-25 du Code de la consommation les plafonne à 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé, au taux moyen du prêt, sans pouvoir dépasser 3 % du capital restant dû. Votre contrat peut prévoir moins, voire aucune indemnité : vérifiez la clause dans votre offre de prêt. Dans l'exemple ci-dessus, le plafond atteint 2 791 €.

Les frais de dossier et la garantie

La nouvelle banque facture des frais de dossier, qui se négocient. Elle demande aussi une garantie : caution d'un organisme spécialisé ou hypothèque. Si votre prêt actuel est garanti par une hypothèque, sa mainlevée peut aussi entraîner des frais. Pour estimer le coût d'une hypothèque, utilisez notre calculatrice d'hypothèque.

L'assurance emprunteur

Le nouveau prêt demande une nouvelle assurance. C'est l'occasion de comparer le contrat de groupe de la banque avec une délégation d'assurance emprunteur. Bon à savoir : depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez aussi changer d'assurance à tout moment, sans racheter votre prêt.

Rentabilité

Dans quels cas le rachat de crédit immobilier est-il rentable ?

Il n'existe pas de seuil légal. Trois repères sont souvent cités pour savoir si l'opération mérite d'être étudiée :

Un écart de taux suffisant. On parle souvent d'au moins 0,7 à 1 point entre votre taux et celui du moment. Plus l'écart est faible, plus les frais pèsent sur le gain.

Un capital restant dû significatif. L'économie se calcule sur le capital : un petit capital rapporte peu face à des frais en partie fixes.

Un prêt encore jeune. Dans un prêt amortissable, les intérêts pèsent surtout pendant la première moitié de la durée. Plus le prêt est avancé, plus le gain possible diminue.

Ces repères ne remplacent pas le calcul : le simulateur vous donne directement le gain net des indemnités avec vos propres chiffres. Si le rachat n'est pas rentable, une renégociation avec votre banque ou un changement d'assurance peuvent rester intéressants.

Conditions

Conditions et dossier pour un rachat de prêt immobilier

La nouvelle banque étudie votre demande comme un premier prêt. Vos mensualités de crédit, assurance comprise, ne doivent pas dépasser 35 % de vos revenus nets et la durée est limitée à 25 ans, selon la norme du Haut Conseil de stabilité financière. Elle regarde aussi la stabilité de vos revenus, la tenue de vos comptes et la valeur du bien au regard du capital à refinancer. Pour vérifier votre marge, utilisez notre calculatrice de capacité d'emprunt.

Les pièces à préparer

Prévoyez votre offre de prêt initiale et le tableau d'amortissement, vos deux derniers avis d'imposition, vos trois derniers bulletins de salaire (ou vos bilans si vous êtes indépendant), vos relevés de comptes récents et votre titre de propriété.

Rachat après une séparation

En cas de séparation, racheter la part de votre ex-conjoint passe par un rachat de soulte, qui peut être financé en même temps que le rachat du prêt en cours. Notre page dédiée au rachat de soulte explique comment calculer cette part.

Les délais

Une fois l'offre de prêt reçue, la loi impose un délai de réflexion : vous ne pouvez l'accepter qu'après 10 jours. La nouvelle banque verse ensuite les fonds, qui remboursent directement votre ancien prêt.

Courtier

Simulation en ligne ou étude par un courtier : ce qui change

Un simulateur donne un ordre de grandeur en quelques secondes. Un courtier part de vos documents réels et des offres que les banques acceptent de vous faire.

Nos courtiers comparent votre prêt actuel aux offres de nos banques partenaires et vous disent si le rachat vaut la peine. Découvrez notre accompagnement pour le rachat de crédit à Bordeaux ou accédez à toutes nos calculatrices.

Questions fréquentes

Questions fréquentes sur la simulation de rachat de crédit immobilier